耳边有财：春暖花开，如何配置保险 安心保障一整年？

农历新年伊始，如何用好健康险做更多保障？年金险配置有何思路？增额终身寿险有几大功能？中央广播电视总台经济之声《视听大会·耳边有财》特别策划《让财富增值全年无休的理财新攻略》。

健康险，让你安心一整年

大都会人寿资深理财规划师高丹：保险在家庭资产保障“金字塔”中发挥着基石的作用，其中健康险将保障因健康原因导致的收入中断、高昂的医疗费以及可以协调到妥善的医疗资源等。“保险产品没有好坏之分，只有适合与不适合之分”，高丹建议，消费者面对市面上众多类型的健康险产品，首先要从自身需求出发，了解身体的风险状况和家庭财务风险状况后再选择产品。举例来说，刚毕业的青年，身体各方面基本良好，但收入不太稳定，可以选择单纯消费型的组合；如果是有子女、有家庭责任的人群，则需要根据具体情况补充配置寿险。

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年金保险，年年相伴

高丹介绍，一旦提到年金险，不少人认为首先要以孩子为主，其实不论是年金险还是健康险，家庭为单位的正确规划思路一定是“先保大人再保孩子”。年金险要分两部分来看：子女教育金要分为基础教育金规划和额外可选性教育金规划；个人养老储备金方面，夫妻双方养老准备一定是要同步进行，不额外给子女增加负担。

年金险还有理财的功能，即家庭财富的保本增值，比如定期年金、终身年金、分红年金等，也都需要根据各个家庭的需求以及实际情况来进行不同比例的配置。

春暖花开，如何谨防意外？

泰康人寿北京大区经理孟文明：挑选和配置意外险应遵循因人而异的原则，但有一些实用技巧。首先，三个基础保障，意外身故、伤残、医疗，一个都不能少，因为风险无处不在、有大有小，应对不同风险必备的基础保障都应具备；第二，成年人买意外险最好有猝死保障，很多情况下疾病导致猝死，但大多数意外险不赔付；第三，呼吁购买意外医疗保险，它的报销范围和比例更人性化且免赔额低；第四，除特殊情况，不建议购买长期型或返还型意外险。在上面几项都满足的情况下，以价格优势为先。

增额终身寿险，最长情的陪伴

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠：增额终身寿险有三大功能，首先是纯粹的生命保障，满足消费者担心个人因为身故或是全残而丧失工作能力的保障需求；二是理财保障功能，满足消费者可以在长期中获得一个稳定且不低的投资收益需求；三是满足消费者在今后急用钱时，可以从中取回一部分资金自由支配。

消费者挑选增额终身寿险产品时需要理解清楚已交保费、现金价值和保险金额。此外，此类产品期限普遍较长，消费者应关注产品在多长期限可以取回多少资金并关注与此相关的减保规则等。