金融大势｜后疫情时代，健康险有哪些新发展机遇？

“健康中国”战略推行以来，保险逐渐成为国民提升自身患病后风险抵御能力的标配，也让慢病、养老、中高端医疗、消费医疗等深层次需求浮出水面。

2023年伊始，随着防疫政策调整，健康险行业将会有怎样的新发展？经过多年的“高歌猛进”后，健康险保费收入增势在2022年脚步明显放缓。银保监会数据显示，2022年上半年，健康险保费收入5341亿元，同比增长4%。相比之下，健康险保费增速在2020年、2021年分别为19.7%、7.9%。新的一年，健康险保费增长能否再提速？

“2023年，在防疫政策完成调整后，我国进入真正的后疫情时代，国民的健康意识也正在经历新的变化，呈现三个普遍特征，一是逐渐意识到现有医疗健康服务体系无法完全满足个人需求，想要寻找更好的解决方案；二是预防保健需求明显攀升，人们在经历过新冠后更迫切的希望提升身体素质、提高免疫能力、加强健康管理；三是老年人群和慢病人群的健康保障、病后护理问题有所凸显。”众安在线相关负责人在接受澎湃新闻采访时如此表示。

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在他看来，后疫情时代呈现的特征让目前市场需求和保障缺口更加清晰化，也给商业健康险的发展指明方向。当下市场上健康险产品数量众多，但供给侧与需求侧之间存在错配，要想抓住健康险的下一个发展机遇，需要真正从客户需求出发，在产品创新、服务创新方面下足功夫，差异化是一条挑战之路，也将是竞争力的构筑之路。

一位专业养老险公司健康险部门负责人向澎湃新闻表示，新的一年，健康险业务争取高速发展，争取向高质量发展。不过，保费增速提高还是有点难度，毕竟重疾新单还在下降，而且医疗保险中的百万医疗险、惠民保等也有承保人数瓶颈。但疫情政策调整后，总体会好一点，对保险销售等方面都是有好处的。

“商业健康险将日益成为‘健康中国’建设中不可或缺的中坚力量。”太平洋健康险相关负责人告诉澎湃新闻，近年来，监管也积极鼓励发展普惠型产品，支持社会医疗保险与商保衔接，持续提升人民保障水平。随着我国疫情防控政策优化调整，中国经济有望长期向好发展，消费复苏，都将利好健康保险行业加快发展。

太平洋健康险相关负责人表示，从医疗保障需求来看，我国依然面临医疗资源供需矛盾、群众就医负担重的现状，2021年全国医疗卫生总费用为7.56万亿元，其中，个人支出占比达27.7%，远高于发达国家10-15%的平均水平，而2021年商业健康保险总赔款占卫生总费用比重仅为5.33%，未来商业健康险充分扩大保障范围、提升保障力度的市场空间非常充足。

上述负责人还谈到，从客群结构来看，随着老龄化的加速，未来“一老一小”保障市场缺口仍然很大，预计儿童、老年人群、带病人群等，将为健康险市场带来巨大的发展机遇；从消费特征来看，随着保险客户年轻化、消费习惯线上化，越来越多的用户选择线上了解和购买产品，同时也倾向于享受线上运营服务和健康服务，随着疫情防控政策全面放开，线上就医、线上购药、健康服务等方面的需求也将持续增长。

人保健康某省级分公司总经理向澎湃新闻表示，2023年的健康险可能在长期护理保险、商业医疗保险、健康管理、商业协同、心理健康等方面会有一些新的发展趋势。

“应该说现在社保的长护险，无论是覆盖的面，还是保障的程度和内容，不能全面满足老百姓的需求。下一步，在社保、长护险和商业护理险的衔接上，特别是个人费用负担方面的商业的护理市场，从2023年开始可能会有一些新的发展。目前，一些非标体、带病人群、老年人群、新市民等的商业医疗险需求还是比较旺盛的，明年应该会有一些新的产品或模式出来，还有城市定制性商业医疗险还会有一个比较大的发展空间。此外，银保监会现在正征求扩大税优健康险的政策适用范围，税优健康险在明年可能也会有新的发展。”上述人保健康某省级分公司总经理说道。

他还提到，疫情以后，民众的健康意识有所提升，生活习惯指导、健康监测、膳食营养、疾病预防等健康管理服务的市场会进一步扩大，包含健康管理的健康险产品也会在2023年也会有所增加，成为一个新的增长点。包括一些门诊慢特病的综合服务方式，通过医保门诊共济的这些改革，明年也会推出，一些综合服务模式会有逐渐的尝试。心理健康的服务也应该会引起各家保险公司的重视。

众安在线相关负责人则表示，未来，慢病、中高端医疗、护理和养老将是众安保险重点尝试和探索的方向，公司将紧跟政策导向，加强商业健康保险供给，研究推出满足特定人群深层次健康需求的保险产品，同时完善“保险保障 医疗服务”的一站式体系，创新推动“互联网 ”在慢病管理及医疗服务等方面的应用，在保险产品的基础上也为国民的医疗服务和健康管理加码，助力国民整体健康水平提升。