慢病可保、门急诊可赔，从一款产品看百万医疗险的发新风向

几百元的保费、上百万元的保额，百万医疗险市场近些年异常火爆。自2015年以众安保险等保险公司创新推出首批百万医疗险以来，经过6年多的快速发展，百万医疗险的覆盖人群已达亿级。

随着越来越多保险公司入局，近些年来百万医疗险赛道竞争愈发激烈。针对慢病群体推出产品、降低理赔门槛……多重压力下，百万医疗险的发展正迎来一轮创新热潮。

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扩宽保障范围，慢病人群可保

当前，百万医疗险产品同质化越来越严重，惠民保产品进一步抢占了市场，前有狼后有虎，百万医疗险行业竞争愈发激烈，保费增速也有所放缓。银保监会最新数据显示，今年前10月，健康险保费收入7699亿元，同比增长3.54%，相较于2020年、2021年同期的16.63%、3.83%，增速逐渐降低。

多重冲击下，百万医疗险如何突围？在实践中，不同保险公司交出了不同的答卷。

11月28日，众安保险“尊享e生2023版”焕新升级。据了解，这是该产品自上市以来的第22次迭代。在产品调整方面，尊享e生2023本次升级主打“有慢病能买，门急诊能用”，从可保人群和可保责任两个方面进行了升级。

目前市面上可保慢病人群的产品主要有两类，一类是针对单一慢病的医疗险，如面向肝病患者的乙肝保；另一类则是各城市的惠民保。类似尊享e生2023，可保人群同时囊括六大慢病的商业百万医疗险产品寥寥无几。

从市场需求来看，慢病群体是亟待行业突破的巨大的增量市场。《中国居民营养与慢性病状况报告》显示，中国现确诊慢性病患者超过3亿人，且患者基数仍在扩大。对于慢病人群来说，投保百万医疗类产品时，可能会因为不符合健康告知要求而失去了投保机会，而他们往往更希望得到一份商业保险保障。

从政策推动来看，保险公司也需顺应要求满足市场。今年1月，银保监会人身险部向各公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》，深入剖析了当前商业健康险发展中的问题，并指出相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，主观筛选人群规避赔付风险。2021年10月，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》指出，要适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

不过，慢病群体风险更为复杂，对保险公司风控水平要求更高，如果运营不当，将会给保险公司偿付能力带来冲击。

对于风控的把握，众安保险相关负责人表示，公司已有多款专门针对慢病的保险产品，包括糖小贝、肾康e生、安稳e生住院医疗险等，在慢病产品的探索和研究上已经有了多年的产品开发及运营经验，并且配合本次全新升级的智能核保系统，希望符合条件的慢病人群都尽可能的覆盖到。

提升赔付频次，门急诊可赔付

根据银保监会等13部门的意见，要扩大商业健康保险供给，力争到2025年，商业健康保险市场规模将超过2万亿元。同时，受惠民保产品崛起、寿险行业转型等多重因素影响，百万医疗险也需要顺时而变。

业内认为，百万医疗险未来有两个发展方向，一是向高端化升级，更重视自费项目和社保覆盖较少的特需或私立机构，定位更高档次，归结为“向上拓展”；二是补充“高频低损”的责任设计，与惠民保形成差异化竞争，归结为“向下补充”。

在保险责任方面，尊享e生2023显然采取了“高频”这一思路，对比常规百万医疗险，在保险责任上进行突破，提升赔付频次。据了解，尊享e生2023在一般医疗的基础上，新增了一般门急诊医疗保险金，即因感冒、发烧、过敏、鼻炎等小病小痛看门诊、急诊，责任内扣除免赔额后无需住院的情况也可赔付；在重疾医疗的基础上，增加了重疾门急诊医疗费用。

除一般门急诊的加入，尊享e生2023还增添了可更高频使用的药惠购“三折购药”服务，包括超过500种家庭常备用药，无门槛、无上限、不限次数，保险可直赔。

在增值服务方面，尊享e生2023的产品加油包，也在满足用户的高频或个性化使用需求。产品加油包中，尊享e生2023主要涉及“特需治疗、家庭免赔额共享、门急诊0免赔、住院0免赔、重疾一次性给付、家财守护”等6个场景。

众安健康险产品负责人表示：“我们希望通过多种多样同时各具特色的加油包，丰富大家在一款产品中没有保障到的部分，让大家能够根据自己的需求进行灵活搭配。我们希望尊享e生不仅是在一个用户身上发生作用，同时也能够帮助用户去守护一个家庭。”

以“家庭免赔额共享”这一加油包为例，同一订单下的多个被保险人针对一般医疗保险金可共享1万元的免赔额。当客户为自己投保的同时也为家人投保，并选择了这样一个加油包，当医疗费用发生时，同时投保的家人之间可以共同累积1万元的免赔额，相当于降低了理赔门槛，进一步降低家庭医疗费用的总支出。

谈及尊享e生的升级思路，上述负责人表示：“我们的愿景是做一亿人的国民医保，所以需要不停地高速迭代，去匹配环境发展和需求变迁，以提供对用户来说更全面、对市场来说更有竞争力的保障。尊享e生2023也是在这样的需求和背景下去打造的。在从1到n的环境，通过回归用户价值原点的初心，摘取组合所有的保险责任中用户最有感知的部分，构成独特的差异化优势。”