世界糖尿病日｜总数约1.25亿、发病日趋年轻化，糖尿病患者可傍身的保险有哪些-看点

“我国每年约28万人因糖尿病足截肢”“糖尿病可发生在任何年龄”“糖尿病患者若足部不适不可大意”……时值11月14日世界糖尿病日，一条条微博热搜又唤起了大众对于糖尿病的重视。

近年来，我国糖尿病患病率显著增加，国家卫健委今年2月发布的《县域糖尿病分级诊疗技术方案》（以下简称《方案》）显示，我国成人糖尿病的患病率为11.9%，患者总数约有1.25亿。一直以来，保险公司对已确诊糖尿病患者的投保审核较为严格，也可能直接拒保。那么，得了糖尿病还能不能买保险？可以买的保险有哪些？

【资料图】

投保重疾险、医疗险较难

糖尿病是由于胰岛素分泌及（或）作用缺陷引起的以血糖升高为特征的代谢病，分为1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病、特殊类型糖尿病四种。

很多人可能觉得糖尿病离自己很远，都是老年病，自己还很年轻，根本不用考虑。但现实是，糖尿病患者有越来越年轻的趋势。国家卫健委今年2月发布的《方案》显示，近年来我国成人糖尿病患病率显著上升且发病日趋年轻化。

相较于糖尿病本身，更可怕的是其带来的并发症。《方案》显示，糖尿病的主要危害是微血管和大血管并发症，心血管疾病已成为导致糖尿病患者死亡、致残的主要原因。因此，很多糖尿病患者希望借助保险来转移这些并发症、癌症等风险。

糖尿病患者本身已经是带病之身，市面上常见的重疾险、医疗险都可以承保该类人群吗？

北京商报记者通过多家保险公司的保险产品了解到，对于糖尿病患者而言，要想投保上述两大险种并非易事。“大多数糖尿病患者重疾险无法通过健康告知，保险公司通常拒保，少数公司针对控制良好者可能会加费承保。从医疗险来看，已确诊糖尿病虽然可以买百万医疗险，但只能买糖尿病‘专用’的百万医疗险。”梧桐树家庭保障配置专家对记者表示。

通过目前市面上的糖尿病版百万医疗险来看，保障责任包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等，保障额度达百万元。该类保险通常设有等待期，有的产品不因健康状况变化或历史理赔情况而单独调整费率，最高保障至80岁。

当前多家保险公司也正在纷纷推出带病人群可投保的短期重疾险，比如有的保险公司推出了糖尿病患者的专属保险，用于保障糖尿病特定并发症，相关产品最高保额可达数十万元，同时产品续保可至65周岁（最高保障至75周岁）。购买相关保险后，被保险人一旦确诊条款所述糖尿病并发症，包括脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、双目失明，即可申请理赔。

惠民保、意外险等投保限制少

众所周知，重疾险、医疗险在投保前都要进行核保，不符合条件的很容易被拒保，但各地推出的惠民保产品则投保门槛较低，通常不问健康状况、不限年龄，因此如果当地的惠民保没有限制糖尿病，意味着可以投保，几十元就能享受几百万元的保额。比如今年11月上线的2023年度“北京普惠健康保”针对特定既往症标准有所调整，糖尿病人群没有并发症的不再认定为特定既往症，可按健康人群比例给付。

“得了糖尿病的人，大多数情况下还可以购买保险，如果保险客户血糖控制得好，没有并发症，各项关键身体指标稳定，是可以同健康人群一样，以标准体购买部分保险，比如防癌险、意外险和年金险。”水滴公司总精算师滕辉也表示，糖尿病患者只要符合条款约定和保险公司的核保，投保不会受到影响，也和其他健康人群一样，按照保险合同的约定正常进行赔付。

此外，北京商报记者了解到，寿险通常不接受1型糖尿病投保。对此，梧桐树家庭保障配置专家对记者表示，如果是2型糖尿病，且血糖控制良好，则可以尝试投保。只要投保成功，就可以按照保险赔付条款进行理赔，但2型糖尿病患者在购买寿险时通常需要加费。

带病投保应注意什么

总体而言，相对于健康人群，糖尿病患者购买保险存在一定的困难，一方面是可供购买的保险产品数量相对较少，另一方面是保险公司的投保要求更高。

“对于泛病种保险，保险公司一般是通过智能、人工核保的手段，根据糖尿病患者自身年龄、糖尿病相关的关键身体指标以及已确诊糖尿病的最新病程进展等因素，综合评估是否可以购买相关保险产品。”滕辉对北京商报记者进一步表示，以妊娠期糖尿病为例，保险公司一般看孕妇产后身体的恢复情况，如果产后糖尿病相关的各项指标复查正常，承保的可能性大。比如重疾、医疗、寿险、防癌和意外险等，只要妊娠期糖尿病患者在其产后半年复查，没有确诊糖尿病，还是很大概率可以按照标准体承保，具体看各家保险公司的核保尺度。

滕辉补充表示，孕妇最好是等产后半年或者在备孕阶段就开始购买中意的保险产品，因为很多保险产品的保险责任对妊娠阶段发生的保险事故，比如妊娠并发症，都是免责的，妊娠糖尿病就是非常常见的妊娠并发症之一。

此外，部分用户因无法将自己的病情和保险条款进行一一对应，很可能无法判断自己买了保险之后是否能得到赔付。对于糖尿病患者投保保险的注意事项，梧桐树家庭保障配置专家对北京商报记者表示，第一，糖尿病患者在投保之前，一定要仔细阅读保险的健康告知，并且如实告知，“稀里糊涂”的购买态度不可取，因为一旦有理赔需求，保险公司有很大可能拒绝赔偿，这就得不偿失了。第二，不一样的保险公司、不一样的产品，健康告知也各有不同。糖尿病患者在购买保险时，尽可能挑选健康告知比较宽松的产品，购买保险成功的概率才更高。

北京商报记者  陈婷婷  胡永新