银行个人养老金卡位战-焦点关注

距离个人养老金配套制度的公布不足一周，已有银行为个人养老金账户的开立开启预热。11月9日，北京商报记者注意到，工商银行、兴业银行纷纷启动个人养老金开通订阅通知和预约开立个人养老金账户工作。在此之前，招商银行已提前推出预约个人养老金账户抽红包活动，活动将持续至12月31日。

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面对万亿新蓝海市场，各家银行积极备战，除了启动个人养老金预约外，部分银行也悄然在手机银行App中开设个人养老金专区，个别银行亦透露了相关产品的筹备情况。在分析人士看来，账户行的身份以及渠道优势使得银行将成为个人养老金制度推广后最直接的受益者，预计首批开办个人养老金业务的机构将以大中型银行为主，储蓄和理财将是产品布局的主要方向。

资金账户预约启动

个人养老金暂未正式启动，部分银行先行开启预热。11月9日，北京商报记者从兴业银行某支行客户经理处获悉，兴业银行目前已启动个人养老金账户预约工作，客户可通过手机银行App预约，该支行目前正在建立台账登记，客户预约完成后提供身份证号和预约手机号，即可领取杯子、靠枕、毛巾等小礼品。

北京商报记者登录兴业银行App发现，目前兴业银行个人养老金账户既支持该行客户开户预约，也支持非该行客户开户预约，用户输入手机号码和验证码后，即可预约成功，页面显示，业务开办后将会通知。

除兴业银行外，工商银行个人养老金也开通了订阅通知，据工商银行某支行客户经理介绍，客户在手机银行App中订阅后，则可抽取1-66元不等的微信立减金。

据了解，个人养老金以账户制为基础，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金资金账户是由参加人指定或开立的银行专用账户，具有个人养老金缴费、交易资金划转、收益归集、支付和缴纳个人所得税、信息查询等功能。

由于个人养老金账户具有唯一性，每个参加人只能在一家银行开设唯一的资金账户，因此银行竞相启动预约功能，希望率先占据先机。北京商报记者注意到，在工商银行、兴业银行之前，招商银行已提前推出预约个人养老金账户抽红包活动，该行I类或面核II类借记卡客户预约个人养老金账户，即可抽取现金红包，金额最高为66元，活动将持续至12月31日。

在资深金融监管政策专家周毅钦看来，目前个人养老金尚未正式推出，商业银行还处于筹备阶段，但是个人养老金市场前景相当广阔，受众客户极其广泛。由于个人养老金账户具有唯一性和业务办理的持续性，率先拿下客户的个人养老金账户非常重要，使得各家银行纷纷提前预热和备战。

积极筹备多项产品

目前个人养老金业务已逐步进入冲刺阶段，除抢先一步启动资金账户预约外，部分银行也悄然在手机银行App中上线个人养老金专区。11月9日，北京商报记者调查发现，农业银行、光大银行近期分别开设了养老专区和个人养老金专区。其中，农业银行养老专区中个人养老金板块目前仅有个人养老金账户介绍，页面显示“敬请期待”。光大银行个人养老金专区则显示“个人养老金即将开放”，但已有“养老金缴存”“养老金支取”“账户转移”等功能以及养老金融产品模块。

在此之前，中信银行、平安银行也均上线了个人养老金相关专区，不过目前均处于宣传展示阶段，尚无产品推出。

另有银行也公开透露了个人养老金业务筹备的进展。招商银行表示，该行有序开展了养老账户开立与系统对接、养老财富产品储备、养老金融平台建设等准备工作。在产品方面，根据不同客户的养老目标，该行提供覆盖养老理财、商业养老保险、养老公募基金等多品类的购买方案，囊括了短期、中期、长期等各类期限。后续，该行将持续探索符合投资者养老需求的产品形式，积极推动养老理财产品创设与发行工作。

个人养老金账户除了资金积累外，账户资金还可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。中信银行也表示，在产品准备方面，该行加快养老理财产品研发和报批的同时，积极与其他试点机构开展代销合作对接，达成代销准入意向。

“参加人可以通过个人养老金账户购买存款、理财、保险等产品，而这些资金对于银行的储蓄和财富管理业务有较大贡献。”融360数字科技研究院分析师刘银平认为，银行想要吸引客户办理个人养老金业务，一方面需要有具有吸引力的金融产品，产品种类要丰富、收益要有一定吸引力；另一方面银行要加强客户服务，对客户进行分层管理，增强客户黏性。

大中型银行或有先发优势

个人养老金市场广阔，申万宏源证券研报显示，对应当前个人养老金每年缴纳1.2万元/人，城镇居民参与率提升15%-20%，2030年预计个人养老金有望迎来1.8万亿-3.1万亿元市场。

而在这万亿个人养老金“蓝海”市场中，业内普遍认为银行极具优势地位。根据银保监会发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），商业银行可开展的个人养老金业务包括资金账户业务、个人养老储蓄业务、个人养老金咨询业务以及代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品代销业务。

周毅钦认为，商业银行是个人养老金场景生态最为丰富的金融机构类型，除了账户行身份外，商业银行既是产品方，也是代销方，还是咨询方。

《暂行办法》明确对商业银行和理财公司以及理财产品实行名单制管理，银保监会向社会公布可开办个人养老金业务的商业银行和理财公司名单。理财行业平台则会定期向社会公布个人养老金理财产品名单。目前开办个人养老金业务的机构名单尚未公布，银保监会表示，将依照《暂行办法》的相关规定，综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单。

在周毅钦看来，银保监会对商业银行、理财公司、理财产品实施名单制管理，预计首批准入银行将以大中型银行为主，储蓄和理财将是银行个人养老金产品布局的主要方向。大型银行的非保本养老理财产品将是主推方向，产品特点是稳健均衡，权益仓位较少，波动和回撤较养老目标基金会小。

对于普通投资者参加个人养老金的建议，财经评论员郭施亮表示，从个人来说，如果有一定的闲置资金，或者月收入处于社会中等偏上水平的人群，可以积极参与个人养老金，提升未来养老金的替代率水平。

周毅钦进一步分析指出，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择个人养老金产品。个人养老金产品可以分为三类，一是保障类，主要是商业养老保险产品；二是储蓄类，主要是养老储蓄等，重在保值；三是投资类，包括理财产品和公募基金。未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强，可以考虑以投资类的产品为主，获取长期合理回报；而临近或者已经退休的群体，应该考虑以稳健增值类或者储蓄类产品为主，保障养老资产的安全。

北京商报记者 李海颜